По закону, имеются следующие основные участники страхования, это страхователь и страховщик. Если речь идет об обязательном страховании, то их права и обязанности регламентируются законодательством.
При добровольном страховании, на первый план выходит договор между сторонами, он заключается, исходя из правил страхования.
Если речь идет о личном страховании, принимают участие также застрахованный или лицо, являющиеся выгодоприобретателем по договору, обычно застрахованный и страхователь это одно лицо, но не всегда, к примеру, при страховании от несчастных случаев за счет организаций и предприятий страхователем будет предприятие, а застрахованными станут его работники.
В некоторых случаях страхователями для своих детей являются родители. В случае имущественного страхования, обычно страхователь – это собственник имущества, либо арендатор.
Страховщиком может быть страховая организация, если она зарегистрирована в установленном порядке и имеет лицензию на страховую деятельность, иногда в одном страховании может быть несколько страховщиков. Страховщик – это основной субъект страхования наряду со страхователем.
- В страховании также могут участвовать посредники, это маклеры и брокеры, обычно они нужны, если страхование осуществляется зарубежной компанией. Обязанностью страхователя по любому договору является своевременная уплата страховых взносов.
- Страхователем может быть любое лицо, заключившее соответствующий договор со страховой организацией. Если он своевременно уплачивает взносы, то при наступлении оговоренного в договоре страхового случая имеет право на компенсацию.
- Иногда может осуществляться замена страхователя, к примеру, при страховании детей, один из родителей имеет право передать обязанности по уплате платежей другому лицу. Для этого оба страхователя должны подать заявление страховщику.
- Второй страхователь будет иметь все права по договору, но не будет иметь права на выкупную сумму по взносам первого страхователя.
Если страхователь по этому договору умер, то все обязанности второго страхователя может принять на себя другой родственник ребенка, но выкупную сумму он также получит только по взносам, уплаченным им самим.
Страхователь может быть заменен в случае смерти и по договору имущественного страхования, договор сохранит силу, а вторым страхователем может стать другой владелец имущества. По закону, объект страхования по этому договору, это имущественные интересы, они не могут противоречить закону.
Страховщик имеет право вести производственную, торговую или банковскую деятельность, им может быть физическое, либо юридическое лицо, оно за определенное вознаграждение берет на себя обязательства по возмещению страхователю какого — либо ущерба, в соответствии с договором. В ответ на это страхователь должен своевременно выплачивать в пользу страховщика страховую премию.
- В страховании могут принимать участие сострахователи, это страховщики, оставляющие за собой некоторую долю риска по договору, другую долю они передают другим страховщикам.
- Иногда страхователь может быть и сострахователем. Если страховщики участвуют в состраховании, то иногда требуют, чтобы страхователь был сострахователем и отвечал за долю риска.
Состраховщиком является страховщик, берущий на себя долю риска сострахователя. Перестраховщик принимает на страхование риск и частично передает его другой страховой компании, а ретроцедант передает принятые на перестрахование риски вторично.
Перестраховшик принимает риски на перестрахование, это может быть физическое или юридичекое лицо, данная операция выполняется при участии страхового брокера, при помощи перестраховщика можно достигнуть вторичного распределения риска, перестраховщиком может быть страховщик, ретроцессионарий принимает риски от ретроцедента.
Перестраховочным брокером называется профессиональный посредник между страховщиками, если один их них хочет передать риск перестрахования, а другой принять его. Основой для любых действий субъектов, должны быть правила страхования, их разрабатывает каждый страховщик, там должны разъясняться все аспекты страхования.
Участники страхования вкладов
В последнее время, в связи с кризисом, все большую популярность приобретает страхование вкладов. Оно появилось сравнительно недавно, в 2003 году, по этому страхованию, государство берет на себя обязательства компенсировать вкладчику его вклад в банке, если он обанкротится.
Для этого банк должен входить в госсистему страхования вкладов. Все ее участники являются в ней страхователями, они обязаны уплачивать взносы из имеющихся у них вкладов для поддержания системы.
Выгодоприобретателями по ней являются вкладчики, благодаря им банки получают средства для перевода в систему страхования.
Для координации процесса страхования и возмещения государством было создано агентство по страхованию вкладов, из его средств вкладчики получают компенсационные выплаты, для этого после банкротства банка нужно представить все документы о наличии вклада в нем и написать соответствующее заявление. Вся эта система контролируется ЦБ для поддержки ее стабильности.
Спасибо за ваше внимание к нашей публикации.