Договор медицинского страхования это соглашение, заключаемое страхователем, которым является работодатель и страховщиком – медицинской организацией. Согласно ему страховщик обязуется организовать и профинансировать для работников предприятия медицинскую помощь в определенном качестве и объеме или оказать другие услуги.
В этом случае страховой интерес застрахованного состоит в том, чтобы гарантированно получить страховую сумму, если наступит страховой случай, то есть, болезнь.
Этим договором могут быть охвачены сами сотрудники и члены их семей. По данной программе, застрахованный может получить самые различные виды медицинской помощи.
Стандартными услугами по нему являются:
- диагностика заболевания;
- помощь на дому и скорая помощь;
- амбулаторное и санитарно курортное лечение;
- также в него входят услуги семейного врача и стоматолога.
При заключении договора, всегда смотрите на срок лицензии страховщика в системе ДМС, он не должен быть меньше, чем срок заключаемого договора. Нужно очень внимательно прочесть правила страхования, каждой конкретной организации, это избавит вас от многих проблем.
Правила должны быть обязательно утверждены руководством медицинской организации, если вам дают какую – то памятку, или что – то подобное, то это нарушение, нужно требовать официальный документ.
Добровольное медицинское страхование
Добровольное медицинское страхование бывает индивидуальными и коллективным. При индивидуальном, учитывается сложность заболевания конкретного человека.
При коллективном — риск возникновения какого – либо заболевания у группы людей. В России приоритет отдается коллективному страхованию, хотя индивидуальное тоже возможно.
У ДМС есть немало преимуществ: вы можете выбрать лучшее лечебное учреждение. Страховщик должен будет контролировать качество оказываемой медицинской помощи.
Вы сможете лично обратиться к врачу куратору вашего договора или диспетчеру круглосуточного медицинского пульта, они будут обязаны помочь вам в любое время. Они должны будут решить все ваши медицинские проблемы, и, если это необходимо, отправить к вам скорую помощь.
Преимущества добровольного страхования очевидны:
- ваши средства будут защищены от инфляции, стоимость медицинской помощи может возрасти до 30% в год, при этом стоимость вашего полиса будет постоянной;
- вы сможете составить и получить комплексную медицинскую помощь, в зависимости от той программы, которую выбрали;
- полис оплачивается только один раз;
- у вас будет гарантия того, что медицинское обслуживание будет качественным .
Если возникнут какие – то проблемы, страховая компания их решит, и сможет даже применить штраф к лечебному учреждению.
В настоящее время, страховые компании предлагают различные варианты тарифов по различным программам ДМС. Если работодатель берется за оформление ДМС, это повышает лояльность персонала к компании, способствует уменьшению налогооблагаемой базы, кроме того, снизятся расходы на оплату больничных.
Обслуживание по ДМС может быть организовано в качественных частных клиниках. Взносы по таким договорам составляют 3% от общей суммы расходов на зарплату. Они не облагаются социальным налогом и не учитываются при уплате налогов физическим лицом.
К выбору страховщика нужно подходить со всей ответственностью, обратите внимание на его рейтинг надежности, поспрашивайте у своих друзей, которые занимались оформлением полиса, можно также ознакомиться с прессой и отзывами в Интернете.
Очень важно, чтобы компания работала на рынке в течении долгого времени, это одна из лучших гарантий ее надежности.
Не нужно думать, что у добровольного медицинского страхования есть только плюсы, минусов тоже хватает. Этот договор является возмездным, если его неправильно оформить, предприятие может понести большие убытки.
Стоимость полиса может быть высокой, если в него включено много услуг. В налогооблагаемую базу налога на прибыль включают лишь 6% суммы фонда оплаты труда, с остальной суммы придется платить налог на прибыль.
Сама работа по учету довольно сложная и увеличит документооборот предприятия. Если страховщик существенно нарушит договор, то судебные издержки будет нести работодатель.
Если работник частично оплатит стоимость договора, который заключался предприятиям, он не будет иметь право на компенсацию своих затрат за счет налоговых вычетов. Иногда работники недобросовестно относятся к получаемым услугам, к примеру, передают свой полис другим лицам, а отвечать за это приходится работодателю, так как он является страхователем по договору.
Еще одной проблемой является территориальная дискриминация, к примеру жители Подмосковья не имеют права пользоваться скорой помощью от клиник Москвы, либо страхователю это довольно дорого стоит.
Некоторые страховщики медленно оформляют списки застрахованных сотрудников, что приводит к проблемам. Есть распространенные хронические заболевания, которые не входят в базовый страховой пакет, если они обнаруживаются, застрахованного исключают из списка застрахованных лиц, при этом большинство страховщиков не возвращают страховую премию.
Некоторые здоровые одинокие молодые сотрудники отрицательно относятся к этой программе, так как не особо задумываются о своем здоровье.
Иногда страхователи пытаются сэкономить на страховке и не оплачивают страховые взносы полностью, что приводит к предоставлению меньшего количества услуг, чем необходимо застрахованному.
В общем, недостатков у данной системы много, поэтому к вопросу, необходимо ли добровольное медицинское страхование нужно подходить основательно, хорошим решением будет посоветоваться с юристом.
Многие недостатки можно устранить, если правильно подобрать страховую компанию и оформить необходимые документы. Никогда нельзя соглашаться, не глядя на тот пакет, который предлагает страховщик, так как это может перечеркнуть все преимущества договора.
Для отказавшихся от добровольного существует обязательное медицинское страхование им охватываются все граждане без исключения. Данную программу финансирует государство.
Страховые взносы по ней перечисляются на всех, но использовать их можно только при обращении за медицинской помощью. Граждане с разными доходами имеют равные права на помощь по этой программе, но начисление в страховой фонд производятся в зависимости от личных доходов, неработающих граждан страхует государство.
Важным элементом защиты человека является страхование от несчастных случаев которые могут произойти. Оно предусматривает частичную или полную выплату страховой суммы в случае наступления неблагоприятных явлений для жизни и здоровья застрахованного лица, оно также может быть добровольным и обязательным.
Следствием несчастных случаев может стать снижение доходов человека по утрате работоспособности, иногда он может повлечь смерть, материальные потери по утрате трудоспособности вполне могут быть компенсированы. Для получения страховки следует иметь документы выданные различными компетентными органами.
Спасибо за ваше внимание к нашей публикации.