Есть мнение, что наше российское ипотечное кредитование это лишний продукт, который затем только и есть, чтоб увеличивать расходы граждан по кредиту и является, по сути, лишней тратой денег. С ростом количества ипотечных займов, и, следовательно, ростом сделок на рынке недвижимого имущества на этом рынке появилось достаточно различных способов изъятия денег у населения, как говаривал один небезызвестный персонаж.
Сделки с пресловутым недвижимым имуществом стали запутанными и сложными, чтобы разобраться в них надо быть не просто опытным специалистом, а надо быть удачливым опытным специалистом. В этом случае на помощь как будто бы должно прийти ипотечное кредитование, в нынешнее время включающее в себя разнообразные страхования различных сопутствующих крупному займу денег рисков. Сейчас называть ипотечное страхование лишним, навязанным продуктом возможно лишь отчасти. Клиент может сам выбирать страховать или нет и на какую сумму свои риски, конечно, это может влиять на стоимость оставшихся услуг, но выбор есть.
В России страховая культура находится в зачаточной стадии развития, поэтому открыты пути для огромного количества разнообразных махинаций, тем не менее, страховка при правильном аккуратном и юридически грамотном использовании остаётся мощным орудием обеспечения собственной финансовой безопасности и прочности.
Ипотечное кредитование объектов недвижимости
Ипотечное кредитование в нашей стране сделало быстрый скачок в развитии в конце девяностых годов, когда уже появились кредиты по ипотеке – до настоящего времени, когда объём рынка составляет 1,4 триллиона российских рублей. Давайте попробуем узнать, что происходит на этом рынке сейчас и что изменилось с тех времён?
Страхование по сути это всегда и есть страхование того или иного риска. Во всех поддающихся материальному описанию объектах нашей жизни страхование обеспечивает выполнение свей роли — принятия на себя так сказать верхнего слоя риска. Например, взять хотя бы страхование от огня.
Каждый владелец дома заботится о пожарной безопасности, но стопроцентной гарантии это не даёт, потому что присутствует масса факторов, в том числе и самый бесконтрольный — человеческий, и другие факторы, такие как электричество, конструктивные особенности здания.. поэтому страхование от огня существует до сих пор и широко распространено во всём мире. Так вот, ипотечное страхование, его банки начали развивать по поручению Правительства и Президента Российской Федерации, как один из механизмов который способствует повышению доступности кредитов.
Это механизм, призванный взять на себя верхний слой кредитного риска который берут на себя банки. Многие банки с этим достаточно хорошо справляются, существует много механизмов управления рисками внутри самого банка, такие как резервирование, и другие, нормативы достаточности капитала например.
Кроме этого в разных странах существует дополнительная система распределения рисков между разными банками. Всё это нужно для того, чтобы повысить прочность всего института ипотечного кредитования в целом, за счёт привлечения различных участников финансового рынка, т.е. не только банки, но и кредиторы, инвесторы, заёмщики, и как дополнительные участники – страховщики.
Ипотечное кредитование громко «прозвучало» когда в Соединённых Штатах Америки в 1934 году была создана ФЖА — Федеральная Жилищная Администрация, это государственная страховая компания которая для увеличения рынка ипотечного кредитования во время великой депрессии начала предлагать частным и государственным банкам дополнительные страховочные гарантии, с целью снижения первоначального взноса и процентной ставки по кредиту.
Эта система давала банкирам гарантию на возврат средств, в случае падения цен на недвижимость, чтобы сподвигнуть их на выдачу большего количества кредитов. Это приводило к удешевлению кредитных линий, в чём и состояла цель государства, повышающего таким образом доступность кредитов для населения.
Чтобы снижалась процентная ставка по ипотечному займу нужно чтобы были экономические стимулы для банкиров, которые позволят им настроить внутреннее прогнозирование так, чтобы эта страховка учитывалась при резервировании, при расчёте норм достаточности капитала, и тогда будет эффект когда это начнёт в комплексе всё работать.
Вообще система ипотечного кредитования недвижимости в России создана по американской модели и, когда приняли в России закон об ипотеке — там была зафиксирована всего одна норма, прямая, обязывающая берущих ипотечный займ страховать всего один риск, это риск потери залога обеспечивающего кредит на недвижимость – например от рисков повреждений, пожаров и так далее – это было единственным обязательным условием, которое сейчас изменилось во многом, но в принципе осталось. рынок пошёл таким путём, что банки рыночными механизмами внедрили практику страхования по сути уже трёх рисков – это основное условие, страхование жизни, которое есть и на западе и в Америке, и собственно наше изобретение – страхование титула.
Сейчас это приняло практику комплексного договора, по сути говоря, ипотечного страхования которое страхует три этих риска, хотя в законе прописан всего только один как обязательное условие, банки имеют право предлагать свои варианты обеспечения безопасности ипотечного кредита.
Посему, можно сделать вывод что при грамотном выборе, желательно с консультацией компетентного юриста, компании страховщика и контроля над условиями договора можно получить более менее условия кредита которые не посадят вас на длительное время в долговую яму. Следите за новостями страхования на нашем сайте, чтобы повысить свою грамотность и не допускать досадных ошибок, за которые потом придётся расплачиваться своими денежками.
Спасибо за ваше внимание к нашей публикации.